Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to program rządowy, który umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania pełnego wkładu własnego. W praktyce oznacza to, że brakujące środki mogą zostać zastąpione specjalną gwarancją wkładu własnego, udzielaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Dzięki temu osoby, które mają zdolność kredytową, ale nie zgromadziły jeszcze odpowiednich oszczędności, mogą łatwiej sfinansować zakup mieszkania lub domu.
Gwarancja może zastąpić wkład własny w całości lub w części.
Jeśli nie posiadasz wkładu własnego albo masz go w zbyt niskiej wysokości, gwarancja uzupełnia różnicę między wymaganym wkładem a środkami, którymi faktycznie dysponujesz. Maksymalna kwota takiej gwarancji wynosi 100 000 zł, a jej wysokość jest uzależniona od wartości nieruchomości oraz wymaganego wkładu własnego w danym banku.
Warto jednak pamiętać, że możliwość skorzystania z programu wiąże się ze spełnieniem określonych warunków. Dotyczą one m.in. limitów cenowych nieruchomości, celu kredytu, sytuacji mieszkaniowej wnioskodawców oraz parametrów samego kredytu. Dlatego przed złożeniem wniosku warto dokładnie sprawdzić aktualne zasady programu i upewnić się, czy dana nieruchomość oraz sytuacja finansowa kredytobiorcy spełniają wymagania programu.
Kto może skorzystać z programu?
Z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy mogą skorzystać osoby, które spełniają określone warunki dotyczące sytuacji mieszkaniowej oraz historii kredytowej. Przede wszystkim wnioskodawca:
– nie może posiadać prawa własności mieszkania ani domu jednorodzinnego,
– nie może też sprzedać takiej nieruchomości w ciągu 5 lat poprzedzających złożenie wniosku o kredyt,
– w dniu składania wniosku nie może być ani nie mógł być stroną umowy innego kredytu hipotecznego zawartej w ciągu ostatnich 36 miesięcy.
Spełnienie tych warunków ma potwierdzać, że program wspiera osoby, które faktycznie potrzebują pomocy w zakupie pierwszej nieruchomości.
Wyjątkiem są rodziny z dwójką lub większą liczbą dzieci. Zaciągając rodzinny kredyt mieszkaniowy z wkładem własnym nie wyższym niż 10 proc. całkowitej kwoty wydatków, w celu których jest udzielany ten kredyt, osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy mogą łącznie posiadać prawo własności albo spółdzielcze prawo dotyczące nie więcej niż jednego mieszkania albo domu jednorodzinnego nie większego niż:
– 50 m2, gdy w gospodarstwie jest dwoje dzieci,
– 75 m2, gdy dzieci jest troje,
– 90 m2, gdy dzieci jest czworo.
W przypadku rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci nie ma limitu metrażowego.
Dla kogo?
Z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego mogą skorzystać różne grupy osób:
– singiel,
– małżeństwo,
– para pozostająca w związku nieformalnym – pod warunkiem, że posiadają co najmniej jedno wspólne dziecko,
– rodzina z dziećmi.
Jaką nieruchomość możesz kupić w ramach programu?
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy można przeznaczyć na różne cele związane z zaspokojeniem własnych potrzeb mieszkaniowych. Program obejmuje zarówno zakup gotowej nieruchomości, jak i budowę domu czy udział w bardziej niestandardowych formach inwestycji mieszkaniowych.
Kredyt z gwarancją wkładu własnego może zostać przeznaczony na:
– budowę domu jednorodzinnego w tym także jego wykończenie oraz zakup prawa własności działki lub jej części przeznaczonej pod budowę tego domu,
– zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego, wraz z możliwością sfinansowania prac wykończeniowych,
– realizację inwestycji mieszkaniowej w ramach kooperatywy mieszkaniowej, czyli wspólnego przedsięwzięcia kilku osób budujących nieruchomość na własne potrzeby,
– nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, w tym także pokrycie wkładu budowlanego oraz kosztów wykończenia takiego lokalu lub domu.
Dzięki temu program daje dość szerokie możliwości finansowania różnych form zakupu lub budowy nieruchomości, o ile służą one zaspokojeniu własnych potrzeb mieszkaniowych kredytobiorcy.
Warunek dodatkowy – maksymalny limit ceny za m²
Aby skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, nieruchomość musi spełniać również kryterium maksymalnej ceny za 1 m² powierzchni użytkowej. Oznacza to, że cena mieszkania lub domu nie może przekroczyć określonego limitu ustalonego dla danego regionu.
Zestawienie obowiązujących limitów cen za 1 m², do wysokości których może zostać udzielony kredyt z gwarancją wkładu własnego, publikowane jest na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Limity te są ustalane na podstawie danych rynkowych i różnią się w zależności od kilku czynników.
Maksymalna cena za m² zależy przede wszystkim od:
– rynku nieruchomości – inne limity obowiązują dla rynku pierwotnego, a inne dla rynku wtórnego,
– lokalizacji nieruchomości – limity różnią się w zależności od województwa oraz tego, czy nieruchomość znajduje się w mieście wojewódzkim, jego okolicach czy w pozostałej części regionu.
Warto również pamiętać, że limity cen są aktualizowane co kwartał, dlatego przed zakupem nieruchomości należy sprawdzić aktualne wartości obowiązujące w danym okresie. Kupowana nieruchomość musi spełniać obowiązujący w danym kwartale limit ceny za 1 m² powierzchni użytkowej, aby możliwe było skorzystanie z programu.
TUTAJ znajdziesz aktualne limity cen.
Wymagany wkład własny – przykłady
W programie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy gwarancja wkładu własnego wynosi maksymalnie 100 000 zł. Oznacza to, że jeśli wartość kupowanej nieruchomości jest wyższa, część wkładu własnego trzeba będzie pokryć z własnych środków.
W praktyce wygląda to następująco:
– Nieruchomość za 500 000 zł – wymagany wkład własny: 0 zł
– Nieruchomość za 550 000 zł – wymagany wkład własny: 10 000 zł
– Nieruchomość za 600 000 zł – wymagany wkład własny: 20 000 zł
– Nieruchomość za 650 000 zł – wymagany wkład własny: 30 000 zł
Wynika to z faktu, że bank standardowo oczekuje wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości, jednak w ramach programu brakująca część może zostać zastąpiona gwarancją BGK – maksymalnie do kwoty 100 000 zł. Jeśli wymagany wkład przekracza tę kwotę, różnicę należy pokryć z własnych środków.
Podsumowanie
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to rozwiązanie stworzone z myślą o osobach, które mają zdolność kredytową, ale nie zdążyły jeszcze zgromadzić wystarczających oszczędności na wkład własny. Dzięki państwowej gwarancji możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego nawet wtedy, gdy nie dysponujemy wymaganymi środkami lub posiadamy je tylko częściowo.
Program umożliwia sfinansowanie zakupu mieszkania, domu, budowy domu jednorodzinnego czy nawet udziału w inwestycji kooperatywy mieszkaniowej. Warto jednak pamiętać, że aby skorzystać z tego rozwiązania, trzeba spełnić określone warunki – dotyczą one m.in. sytuacji mieszkaniowej wnioskodawcy oraz limitów ceny nieruchomości za m², które są aktualizowane co kwartał.
Dodatkowo należy mieć na uwadze, że maksymalna kwota gwarancji wynosi 100 000 zł, dlatego przy droższych nieruchomościach część wkładu własnego może być konieczna do pokrycia z własnych środków.
Jeśli rozważasz zakup mieszkania lub budowę domu i zastanawiasz się, czy możesz skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, warto skonsultować swoją sytuację z ekspertem kredytowym. Dzięki temu łatwiej ocenić dostępne możliwości finansowania oraz dopasować rozwiązanie najlepiej odpowiadające Twojej sytuacji.
To szansa na własne mieszkanie lub dom – nawet jeśli dziś nie masz odłożonych środków.
