Wybierając kredyt hipoteczny, większość osób skupia się przede wszystkim na oprocentowaniu i wysokości raty. Tymczasem ubezpieczenia do kredytu hipotecznego to jeden z elementów, który ma ogromny wpływ na całkowity koszt kredytu.
Część ubezpieczeń jest obowiązkowa, inne formalnie dobrowolne – jednak w praktyce często stanowią element oferty banku i mogą warunkować uzyskanie lepszych warunków kredytowych. Dlatego warto wiedzieć, za co faktycznie płacisz i jakie masz możliwości wyboru.
Ubezpieczenie nieruchomości
To obowiązkowe ubezpieczenie, które chroni nieruchomość m.in. przed pożarem, powodzią czy innymi zdarzeniami losowymi. Bank wymaga, aby polisa została zawarta z cesją, ponieważ nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu.
Warto jednak wiedzieć, że w większości banków możesz samodzielnie wybrać ubezpieczyciela. Nie zawsze trzeba korzystać z polisy oferowanej przez bank – często można znaleźć tańszą ofertę na rynku.
Ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj przedstawiane jako dobrowolne, jednak w praktyce często stanowi element strategii banku typu „coś za coś”.
Najczęściej wygląda to tak, że kredytobiorca decyduje się na ubezpieczenie na życie z oferty banku, a w zamian bank oferuje korzystniejsze warunki kredytu, np.:
– brak prowizji za udzielenie kredytu,
– obniżoną marżę kredytu.
Polisa tego typu zabezpiecza spłatę kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy, co chroni zarówno bank, jak i rodzinę kredytobiorcy przed koniecznością spłaty zobowiązania. W niektórych bankach ubezpieczenie na życie może być również rozszerzone o dodatkowe elementy ochrony, takie jak ubezpieczenie na wypadek poważnych zachorowań czy pobytu w szpitalu. Zakres takiej polisy zależy od oferty konkretnego banku oraz wybranego wariantu ubezpieczenia.
Ubezpieczenie od utraty pracy
Ten rodzaj ubezpieczenia zapewnia czasowe wsparcie finansowe w przypadku utraty pracy. W praktyce oznacza to, że przez określony czas ubezpieczyciel może pokrywać raty kredytu.
Obecnie jednak niewiele banków posiada ten rodzaj ubezpieczenia w swojej ofercie. Dodatkowo bardzo ważne jest dokładne sprawdzenie wyłączeń odpowiedzialności, ponieważ nie każda utrata pracy jest objęta ochroną. Warto również zwrócić uwagę na warunki, które trzeba spełnić, aby ubezpieczyciel wypłacił świadczenie z polisy.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego stosowane jest wtedy, gdy wkład własny jest niższy niż 20% wartości nieruchomości (wyjątkiem mogą być programy rządowe).
W praktyce jest to koszt ponoszony przez kredytobiorcę, choć nie zawsze jest on jasno nazwany w ofercie banku.
Bank może rozliczyć go na dwa sposoby:
– jako dodatkową opłatę lub składkę ubezpieczeniową,
– poprzez podwyższoną marżę kredytu obowiązującą do momentu osiągnięcia odpowiedniego poziomu wkładu własnego.
Ile kosztują ubezpieczenia?
Koszty ubezpieczeń mogą się znacząco różnić w zależności od:
– banku,
– zakresu ochrony,
– wartości nieruchomości,
– wieku i sytuacji kredytobiorcy.
Dlatego podejmując decyzję o kredycie hipotecznym, warto analizować nie tylko wysokość raty, ale także wszystkie dodatkowe koszty związane z ubezpieczeniami.
Świadoma decyzja kredytowa zaczyna się od zrozumienia pełnej struktury kosztów – również tych, które na pierwszy rzut oka mogą wydawać się mniej widoczne.
